養(yǎng)老理財規(guī)劃越早越合算 1/3“富裕錢”買保險

中國是世界上老年人最多的國家，養(yǎng)老問題正成為一個公眾性話題。市民希望有什么樣的老年生活，老年生活一般會面臨什么樣的問題，從財務(wù)規(guī)劃角度如何去解決這些問題?

　　自主安排養(yǎng)老不可少

　　招商銀行理財規(guī)劃師說，基本保障特點(diǎn)是廣覆蓋、?；荆壳捌骄纳鐣B(yǎng)老保險替代率是30%左右，中高收入者則只有20%，甚至10%左右。而企業(yè)養(yǎng)老年金，主要取決于企業(yè)的實(shí)力和意愿。如果要為退休生活預(yù)備充足的養(yǎng)老金，自主安排養(yǎng)老的選擇必不可少。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽理財規(guī)劃師說，70后人群作為家庭的“夾心族”，社會的“夾心層”，在家庭責(zé)任和事業(yè)發(fā)展的重壓之下，往往忽略了自己的長期養(yǎng)老規(guī)劃。而由于父輩財富積累非常有限，他們很難去啃老，自己的獨(dú)生子女還需要其忘我投資，并且有可能被啃老。

　　堵繼輝說，基金、房地產(chǎn)、儲蓄和保險等工具都可以幫助個人實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，組合搭配才能讓資金發(fā)揮最大效用。但是，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個人進(jìn)行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時很重要的也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)——是能規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險。因此，在整個養(yǎng)老規(guī)劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險不可替代。

　　提前確立財務(wù)目標(biāo)

　　“很多年輕人沒有考慮過養(yǎng)老的問題，不太重視理財規(guī)劃，賺多少錢花多少。”招商銀行理財規(guī)劃師王海標(biāo)說，很多人，猶其是70后的這部分人群，養(yǎng)老已經(jīng)是件迫在眉捷的事。“社保只能提供年老時最基本的生活保障，老年人還應(yīng)該追求生活質(zhì)量，僅靠社保是做不到的，只能靠年輕時理財、購買保險來補(bǔ)充，到五六十歲，再投保成本就大了，保險能發(fā)揮的作用也很小了，投入可能要比能拿到的錢還多，所以養(yǎng)老保險買的越早越合算。”恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽理財規(guī)劃師堵繼輝說，養(yǎng)老保險買得越早，投保人的死亡概率越低，保費(fèi)就越便宜，而且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

　　招商銀行理財規(guī)劃師王海標(biāo)說，年輕人最好提前確立一個財務(wù)目標(biāo)，如果計劃60歲退休時的財務(wù)目標(biāo)為100萬元，那么在年輕時就要為這個目標(biāo)努力，并最終完成這個目標(biāo)，“現(xiàn)在年輕人習(xí)慣了高消費(fèi)，年老時資金需求量很大，甚至有部分人專門打算年老時再花錢，這都需要年輕時好好打理自己的財務(wù)，保險、基金、股票合理配置，確保自己的財富保值增值。”工商銀行理財規(guī)劃師劉烔認(rèn)為年輕人為養(yǎng)老要做好四方面的規(guī)劃：現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、保險規(guī)劃。

　　1/3節(jié)余資金買保險

　　青島保險學(xué)會秘書長姚心佶說，國家層面日益重視老年人的養(yǎng)老問題，并屢屢出臺政策對老年人生活提供支持，農(nóng)民、農(nóng)民工的養(yǎng)老問題也正在研討之中，但僅靠社保并不能保證老年人的生活質(zhì)量。“年輕人應(yīng)該趁著現(xiàn)在賺錢多，盡早為自己購買保險。像美國等發(fā)達(dá)國家每位市民身上都有十幾張保單，年老時僅靠保險金收入就能維持很高的生活質(zhì)量。姚心佶說，年輕人可以拿出剩余資金的1/3來購買保險，并且要附帶購買醫(yī)療險，這樣可以為自己增添充分的保障，并且能夠讓自己的老年生活衣食無憂。

　　中國海洋大學(xué)社科部教授劉福芳則用自己的親身經(jīng)歷說明了保險的重要性。“單位一直給交著職工互助險，每年只需要36元錢，前不久我膝蓋動了手術(shù)，花了11000元，社保只給報了4000多元，職工互助險則報了5600多元，算起來最后自已只掏了1000多元。”劉福芳說。

　　讀者問答

　　讀者張先生：我現(xiàn)在不到30歲，父母50多歲，我們都是只有單位交的社保，我個人的養(yǎng)老規(guī)劃和父母的養(yǎng)老規(guī)劃如何有機(jī)地結(jié)合到一起?

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽理財規(guī)劃師堵繼輝：張先生父母年齡太大，從現(xiàn)在開始買保險不太合算，張先生要做的，是為自己買到盡可能充分的保險，年輕人剛工作不久財力可能不足，但最好購買定期壽險和意外傷險，30年期保額是20萬元的這兩種保險，每年需要繳納的保費(fèi)只需一千多元就夠了。對年輕人來說，本身不得病就是對父母很大的支持，父母還有一定的收入能力。

　　工商銀行理財規(guī)劃師劉烔：張先生的父母年齡即將步入老年，理財方面一定要注意風(fēng)險，最好選擇一些穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，比如購買一些平衡型、債券型基金，這樣一方面可以取得相對高的收益，另一方面也可以控制風(fēng)險。